取消“休眠”银行卡的过程很复杂。专家建议打破流程障碍，将用户管理责任“唤醒”。 “从上学到现在，我存了5张银行卡，有的还剩几块钱，有的还剩一两百块，但注销太麻烦了，我得拿着身份证去不同银行的柜台，来来回回都还没有办完。”北京市民陈浪（化名）的问题表达了众多持有闲置银行卡的用户的心声。陈浪告诉《法治日报》记者，他手里的银行卡是上学时用来交学费和领取生活费的两张卡，以及下班后为了公司业务需要仍然使用的三张卡。随着使用需求的下降，这些卡逐渐被淘汰。他想把“休眠”卡全部注销，却发现必须带着身份证去各家银行的线下柜台来处理它，这是一个耗时且费力的过程。记者采访发现，“休眠”银行卡不仅会给用户带来注销问题，还会带来个人信息泄露、资金损失等危险风险。它们还增加了管理银行账户的成本。如何在合规的前提下简化流程成为迫切需要解决的问题。北京市民张悦（化名）也有与陈朗同样的问题。近10年来，他因学习、跳槽、办理抵押贷款等需要，在4家银行办理了5张储蓄卡。最近在说自己的事情的时候，他决定取消这些闲置卡，却遇到了很多阻碍。 “我去A银行注销卡的时候，工作人员说要给我卡号，我记不太清了，得先查一下卡号。当我去B银行的时候，因为卡丢了，工作人员说要补卡”在我可以取消该卡之前先将其取消。换卡需要一周时间，办理起来非常耗时。”天津某银行工作人员张先生向记者介绍，未使用过的银行卡在银行“长期未使用状态”下的处理规则，账户功能相当于冻结。如果卡上有余额，必须到柜台继续或注销；而有些银行可以直接注销。张先生还指出，借记卡注销必须在如果忘记了卡号，可以在身份证上查一下；信用卡如果没有欠款，卡上没有余额，可以注销。“除了常规注销流程外，还有两种特殊情况需要注意。一是注销储蓄卡时，如果卡丢失或者找不到。”，则不会按照常规流程进行处理。操作必须遵循银行“无卡取消”的规定。如无特殊情况，用户可凭身份证件直接到柜台办理注销卡；除非银行有特殊要求，否则注销前必须更换卡。二是注销死者账户。此类案件须按照《死者户口处理程序》单独办理，家属需提供相关证明材料。不过，不同银行的流程有所不同，需要根据具体情况确定。隐藏多重风险 受访者指出，“休眠”银行卡对于用户和银行来说都是一把“双刃剑”，背后隐藏着不同的成本和风险。大量闲置账户占用系统资源和管理精力，增加制卡、监管合规、系统运维等诸多成本，降低账户管理效率。对于用户来说，“休眠”卡如果维护不当，可能会被不法分子误用，用于电信、网络诈骗等违法犯罪活动，带来法律风险；有些银行对长期账户收取少量管理费，这也会给用户造成不必要的资金损失。 《法治日报》律师专家库成员、上海公诚英泰（北京）律师事务所高级合伙人李锐指出，一类卡作为用户的主账户，可以办理现金存取、转账、消费支付等所有金融业务。高闲置率可以轻松管理“休眠”卡。 “大量‘休眠’卡会增加金融犯罪防控压力和管理难度。如果“休眠”卡被犯罪分子盗取，银行可能会因账户管理不当而面临处罚； “如果用户因‘休眠’卡损坏而提起诉讼，银行可能会承担相应的赔偿责任。”李锐提醒，对于用户来说，除了小额管理费造成的资金损失外，更严重的风险是刑事法律风险。近年来，因将闲置银行卡出售、出借给他人而涉及协助犯罪信息网络活动犯罪的案件时有发生。用户需谨慎，千万不要因为银行卡被盗而丢弃。针对用户反映的复杂的“休眠”卡注销流程，受访专家建议从ASPE入手，协调多方解决障碍。尹振涛建议，银行可以多渠道触达用户，降低注销门槛。具体来说，银行可以通过APP弹窗、短信等方式向用户推送“休眠”账户提醒，同时开通便捷的在线服务通道，在用户通过身份验证流程后，实现闲置银行账户的一键划转和注销账户，大大减少用户的时间成本，提高注销效率。李锐强调，简化程序必须严格遵循法定程序，确保合法性。他解释说，资金归集的性质是民法层面的委托行为，其合法性取决于用户与银行之间合同的有效同意。如果授权不明确、范围不明确，银行的行为可能是未经授权的代理行为。违反合同的，应当承担相应的法律责任。 “目前，银行内部的多账户整合技术已经比较成熟，但银行间的数据交换和资金转移仍然存在很大的障碍。”李锐表示，这些障碍源于现行法律严格保护个人信息和资金安全。根据《个人信息保护法》和《商业银行法》的相关规定，商业银行办理个人业务存款必须遵循为存款人保密的原则，并有权拒绝任何单位和个人查询、冻结、减少（法律另有规定的除外）。李锐建议，在立法和监管层面，具体规定了本案海关同意者的效力，明确银行可以在书面同意和身份证明的情况下共享账户信息、跨机构进行小额资金转移。身份验证，为管理“休眠”卡、便捷提出“合法”建议提供明确的法律依据。同时，李锐提醒用户主动注销废弃卡，切勿出售、出借闲置卡，以免面临刑事风险；银行需要优化“休眠”账户通报机制，明确“休眠”判定标准和用户协议管理措施，持续完善银行内部资金归集功能，从源头上减少“休眠”卡带来的各种问题。本报记者 我是本报见习记者 韩丹东 余天航 文章来源：法治日报 法治经纬